Bank ritel adalah

Bank ritel menyediakan layanan keuangan untuk individu dan keluarga. Tiga fungsi terpentingnya adalah kredit, deposito, dan manajemen uang.

Pertama, bank ritel menawarkan kredit kepada konsumen untuk membeli rumah, mobil, dan furnitur. Ini termasuk hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit. Pengeluaran konsumen yang dihasilkan mendorong hampir 70% ekonomi AS. Mereka menyediakan likuiditas ekstra untuk ekonomi dengan cara ini. Kredit memungkinkan orang untuk membelanjakan penghasilan masa depan sekarang.

Kedua, bank ritel menyediakan tempat yang aman bagi orang untuk menyetor uang mereka. Rekening tabungan, sertifikat deposito, dan produk keuangan lainnya menawarkan tingkat pengembalian yang lebih baik dibandingkan dengan memasukkan uang mereka di bawah kasur. Bank mendasarkan suku bunga mereka pada tingkat suku bunga The Fed dan suku bunga obligasi negara. Ini naik dan turun seiring waktu. Federal Deposit Insurance Corporation mengasuransikan sebagian besar simpanan ini.

Ketiga, bank ritel memungkinkan Anda, pelanggan, untuk mengelola uang Anda dengan memeriksa rekening dan kartu debit. Anda tidak harus melakukan semua transaksi dengan uang dolar dan koin. Semua ini dapat dilakukan secara online, menjadikan perbankan kenyamanan tambahan.

Jenis-jenis Bank Ritel

Sebagian besar bank terbesar di Amerika memiliki divisi perbankan ritel. Ini termasuk Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo, dan Citigroup. Bank ritel mencapai 50% hingga 60% dari total pendapatan bank-bank ini.

Ada banyak bank komunitas kecil juga. Mereka fokus membangun hubungan dengan orang-orang di kota, kota, dan wilayah setempat. Mereka memiliki total aset kurang dari $ 1 miliar.

Serikat kredit adalah jenis lain dari bank ritel. Mereka membatasi layanan kepada karyawan perusahaan atau sekolah. Mereka beroperasi sebagai nirlaba. Mereka menawarkan persyaratan yang lebih baik bagi penabung dan peminjam karena mereka tidak fokus pada profitabilitas seperti bank-bank besar.

Tabungan dan pinjaman adalah bank ritel yang menargetkan hipotek. Mereka hampir menghilang sejak krisis tabungan dan pinjaman tahun 1989.

Terakhir, perbankan Syariah mematuhi larangan Islam terhadap suku bunga. Jadi peminjam berbagi keuntungan mereka dengan bank daripada membayar bunga. Kebijakan ini membantu bank-bank Islam menghindari krisis keuangan 2008. Mereka tidak berinvestasi dalam derivatif berisiko. Bank-bank ini tidak dapat berinvestasi dalam bisnis alkohol, tembakau, dan perjudian.

Bagaimana Bank Ritel Bekerja

Bank ritel menggunakan dana deposan untuk memberikan pinjaman. Untuk mendapat untung, bank membebankan suku bunga pinjaman yang lebih tinggi daripada yang mereka bayar pada deposito.

Federal Reserve, bank sentral negara, mengatur sebagian besar bank ritel. Kecuali untuk bank-bank terkecil, ini mengharuskan semua bank lain untuk menyimpan sekitar 10% dari cadangan mereka setiap malam. Mereka bebas meminjamkan sisanya. Pada akhir setiap hari, bank-bank yang kekurangan persyaratan cadangan Fed meminjam dari bank-bank lain untuk menebus kekurangan tersebut. Jumlah yang dipinjam disebut dana fed.

Bagaimana Mereka Mempengaruhi Ekonomi

Bank ritel menciptakan persediaan uang dalam perekonomian. Karena The Fed hanya mengharuskan mereka untuk menyimpan 10% simpanan, mereka meminjamkan 90% sisanya. Setiap dolar yang dipinjamkan masuk ke rekening bank peminjam. Bank itu kemudian meminjamkan 90% dari uang ini, yang masuk ke rekening bank lain. Begitulah cara bank menciptakan $ 9 untuk setiap dolar yang Anda setorkan.

Seperti yang dapat Anda bayangkan, ini adalah alat yang kuat untuk ekspansi ekonomi. Untuk memastikan perilaku yang tepat, The Fed mengendalikan ini juga. Ini menentukan tingkat bunga yang digunakan bank untuk meminjamkan dana kepada satu sama lain. Itu disebut tingkat dana dana. Itu tingkat bunga paling penting di dunia. Mengapa? Bank menetapkan semua suku bunga lain untuk menentangnya. Jika suku bunga The Fed bergerak lebih tinggi, maka lakukan pula semua suku bunga lainnya.

Sebagian besar bank ritel menjual hipotek mereka ke bank besar di pasar sekunder. Mereka mempertahankan simpanan besar mereka. Akibatnya, mereka terhindar dari yang terburuk dari krisis perbankan 2007.

Sejarah Perbankan Ritel

Dalam Roaring 20-an, bank tidak diatur. Banyak dari mereka menginvestasikan tabungan deposan mereka di pasar saham tanpa memberi tahu mereka. Setelah kejatuhan pasar saham 1929, orang-orang menuntut uang mereka. Bank tidak memiliki cukup uang untuk menghormati penarikan simpanan. Itu membantu menyebabkan Depresi Hebat.

Sebagai tanggapan, Presiden Franklin D. Roosevelt menciptakan FDIC. Ini menjamin tabungan deposan sebagai bagian dari New Deal.

Federal Home Loan Bank Act tahun 1932 menciptakan sistem perbankan tabungan dan pinjaman untuk mempromosikan kepemilikan rumah bagi kelas pekerja. Mereka menawarkan tingkat hipotek rendah sebagai imbalan atas suku bunga rendah pada deposito. Mereka tidak dapat meminjamkan untuk real estat komersial, ekspansi bisnis, atau pendidikan. Mereka bahkan tidak menyediakan rekening giro.

Pada tahun 1933, Kongres memberlakukan Glass-Steagall Act. Ini melarang bank ritel menggunakan deposito untuk mendanai investasi berisiko. Mereka hanya bisa menggunakan dana deposan mereka untuk pinjaman. Bank tidak dapat beroperasi lintas negara. Mereka sering tidak dapat menaikkan suku bunga.

Pada 1970-an, stagflasi menciptakan inflasi dua digit. Suku bunga rendah bank ritel tidak cukup sebagai hadiah bagi orang untuk menabung. Mereka kehilangan bisnis karena pelanggan menarik simpanan. Bank-bank berteriak kepada Kongres untuk deregulasi.

Deregulasi Lembaga Penyimpanan dan Undang-Undang Kontrol Moneter 1980 memungkinkan bank untuk beroperasi di seluruh negara bagian. Pada 1982, Presiden Ronald Reagan menandatangani Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Ini dihapus pembatasan pada pinjaman-ke-nilai rasio untuk tabungan dan pinjaman bank. Ini juga memungkinkan bank-bank ini untuk berinvestasi dalam usaha real estat yang berisiko.

The Fed menurunkan persyaratan cadangannya. Itu memberi bank lebih banyak uang untuk dipinjamkan, tetapi juga meningkatkan risiko. Untuk mengkompensasi deposan, FDIC menaikkan batasnya dari $ 40.000 menjadi $ 100.000 tabungan.

Deregulasi memungkinkan bank untuk menaikkan suku bunga deposito dan pinjaman. Bahkan, itu mengesampingkan batas negara pada tingkat suku bunga. Bank tidak lagi harus mengarahkan sebagian dana mereka ke industri tertentu, seperti hipotek rumah. Sebagai gantinya mereka dapat menggunakan dana mereka dalam berbagai pinjaman, termasuk investasi komersial.

Pada tahun 1985, aset tabungan dan pinjaman meningkat 56%. Tetapi banyak dari investasi mereka yang buruk. Pada 1989, lebih dari 1.000 telah gagal. Krisis S&L yang dihasilkan menelan biaya $ 160 miliar.

Bank-bank besar mulai melahap yang kecil. Pada tahun 1998, Bank Bangsa membeli Bank of America untuk menjadi bank nasional pertama. Bank-bank lain segera menyusul. Konsolidasi itu menciptakan raksasa perbankan nasional yang beroperasi hari ini.

Pada tahun 1999, Undang-Undang Gramm-Leach-Bliley mencabut Glass-Steagall. Ini memungkinkan bank untuk berinvestasi dalam usaha yang lebih berisiko. Mereka berjanji untuk membatasi diri pada sekuritas berisiko rendah. Itu akan mendiversifikasi portofolio mereka dan risiko yang lebih rendah. Tetapi dengan meningkatnya persaingan, bahkan bank tradisional berinvestasi dalam derivatif berisiko untuk meningkatkan laba dan nilai pemegang saham.

Risiko itu menghancurkan banyak bank selama krisis keuangan 2008. Itu mengubah perbankan ritel lagi. Kerugian dari derivatif memaksa banyak bank gulung tikar.

Pada 2010, Presiden Barack Obama menandatangani Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Ini mencegah bank menggunakan dana deposan untuk investasi mereka sendiri. Mereka harus menjual dana lindung nilai yang mereka miliki. Ini juga mengharuskan bank untuk memverifikasi pendapatan peminjam untuk memastikan mereka mampu membayar pinjaman.

Semua faktor tambahan ini memaksa bank untuk memotong biaya. Mereka menutup bank cabang pedesaan. Mereka lebih mengandalkan ATM dan lebih sedikit pada teller. Mereka fokus pada layanan pribadi ke klien dengan nilai tinggi dan mulai membebankan biaya lebih banyak kepada orang lain.



Leave a Reply